Qué ocurre cuando dos personas dejan de compartir un préstamo
Compartir un préstamo —ya sea una hipoteca, un préstamo personal o una línea de crédito— implica responsabilidades mutuas. Cuando una o varias personas desean dejar de compartir ese compromiso, se abren distintas vías y consecuencias: desde una simple reestructuración con el banco hasta problemas de impago y reclamaciones. Este artículo explica, de forma práctica y sin tecnicismos innecesarios, qué sucede en las situaciones más habituales y qué pasos conviene seguir.
Responsabilidad cuando hay dos titulares
Si dos personas firman un contrato de préstamo ambas constan como deudoras frente a la entidad financiera. En términos generales, eso significa que el banco puede reclamar el total de la deuda a cualquiera de los firmantes en caso de impago, salvo que el contrato establezca otra cosa. En préstamos garantizados (por ejemplo, hipotecas), además de la obligación personal, existe la garantía real sobre el bien gravado.
Conceptos clave:
- Deudor: quien firma el préstamo y tiene la obligación de devolverlo.
- Avalista: persona que garantiza la deuda de un tercero; su responsabilidad puede ser solidaria o subsidiaria según el contrato.
- Responsabilidad solidaria: el acreedor puede exigir el pago total a cualquiera de los responsables.
- Garantía real: bien (como una vivienda) que responde del préstamo ante un impago.
Situaciones comunes en las que se deja de compartir un préstamo
Existen varias circunstancias por las que dos personas dejan de compartir una deuda:
- Separación o divorcio de una pareja.
- Fin de una sociedad o relación entre cohabitantes o socios.
- Venta de la vivienda o del activo que garantiza el préstamo.
- Acuerdo para que uno de los dos asuma el préstamo.
Divorcio o separación
En un proceso de separación, los cónyuges pueden pactar en el convenio regulador quién se queda con la vivienda y la deuda. Sin embargo, ese acuerdo entre partes no obliga al banco: para desvincular a la persona que sale del préstamo es habitual que el nuevo titular deba demostrar capacidad financiera suficiente y que la entidad acepte una novación o refinanciación.
Salida de un préstamo compartido por mutuo acuerdo
Si ambas partes y el banco están de acuerdo, se puede realizar una novación del contrato o una subrogación que modifique los firmantes. En muchos casos el banco exige garantías o la sustitución de la firma saliente por otra persona que asuma la deuda.
Opciones para desvincularse de un préstamo
A continuación, las alternativas más habituales para dejar de ser titular de una deuda compartida.
- Novación del préstamo: modificación del contrato original para cambiar titulares o condiciones. Requiere acuerdo del banco.
- Subrogación: sustitución de deudores, por ejemplo cuando otra persona asume la deuda y el banco acepta el cambio.
- Refinanciación: contraer un nuevo préstamo a nombre de la persona que quiere quedarse con la deuda y con las condiciones que imponga la entidad.
- Venta del activo (p. ej. vivienda): vender el bien que garantiza la deuda y cancelar el préstamo con el producto de la venta.
- Acuerdo privado con compensación: una persona paga a la otra para asumir la deuda en el ámbito civil, pero esto no libera frente al banco salvo aceptación bancaria.
- Solución judicial: en casos de incumplimiento en la liquidación de bienes en divorcios, un juez puede dictaminar sobre la responsabilidad patrimonial entre los ex cónyuges; aun así, el banco podrá seguir reclamando a cualquiera de los firmantes si no ha aceptado la modificación.
Ventajas e inconvenientes de cada opción
| Opción | Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|---|
| Novación | Permite cambiar titulares manteniendo el préstamo. | Depende totalmente de la aprobación del banco. |
| Subrogación | Sustituye formalmente al deudor; puede mantener condiciones del préstamo original. | Requiere nuevo aval y evaluación de solvencia. |
| Refinanciación | Posibilidad de ajustar plazos y cuotas con nueva entidad. | Costes de formalización y posible negativa si la solvencia no es suficiente. |
| Venta del bien | Cancelación directa de la deuda con el precio de venta. | Puede tardar; si el mercado no acompaña, no siempre es viable. |
Qué exige el banco para liberar a un titular
Las entidades suelen solicitar:
- Prueba de ingresos y solvencia del o la persona que queda como único firmante.
- Garantías alternativas o avales si la capacidad no es suficiente.
- Formalización de la novación o subrogación en escritura (si se trata de hipoteca) y anotaciones registrales correspondientes.
El banco tiene la última palabra para aceptar la modificación del contrato, porque su riesgo cambia al variar los firmantes.
Consecuencias prácticas de dejar de compartir un préstamo
- Si la entidad acepta la desvinculación: la persona que sale deja de figurar como deudora del préstamo y no aparece vinculada en registros como la CIRBE respecto a esa operación (si la entidad lo comunica).
- Si no hay aceptación bancaria: aunque exista un acuerdo privado entre las partes, frente al banco siguen siendo responsables los firmantes que constan en el contrato.
- En caso de impago: el banco podrá perseguir el cobro contra cualquiera de los firmantes o, en su caso, ejecutar la garantía real (por ejemplo, iniciar un procedimiento hipotecario sobre la vivienda).
- Impacto en la capacidad futura de crédito: estar asociado a una deuda afecta la capacidad de obtener nuevos préstamos mientras la obligación persista.
Cómo negociar con el banco: pasos prácticos
- Revisar la escritura y el contrato: comprobar cláusulas de responsabilidad, avales y garantías.
- Contactar con la entidad explicando la situación y planteando la opción deseada (novación, subrogación, refinanciación, venta).
- Preparar documentación: nóminas, declaraciones de la renta, valoración del inmueble si procede.
- Valorar propuestas alternativas: aceptar una refinanciación, aportar aval, o pactar plazos distintos.
- Formalizar por escrito cualquier acuerdo y solicitar confirmación de la liberación de responsabilidades para ambas partes.
Si el banco deniega la solicitud y existe un acuerdo entre las partes para repartir el riesgo, conviene formalizarlo mediante escritura o contrato privado y contar con asesoramiento jurídico para minimizar riesgos.
Ejemplo práctico (hipotético)
Imaginemos un préstamo conjunta con un capital pendiente hipotético de 100.000 € (cifra usada solo a modo ilustrativo). Si una de las personas quiere salir del préstamo, las alternativas podrían ser:
- La persona que se queda solicita a la entidad una novación y demuestra solvencia suficiente: si la entidad acepta, firma un nuevo contrato solo a su nombre.
- Si la entidad no acepta, la persona que se queda busca refinanciación con otra entidad para cancelar el préstamo conjunto y firmar un nuevo préstamo en solitario.
- Si se vende la vivienda, el importe de la venta se utiliza para cancelar la deuda en la escritura de compraventa.
En todos los casos anteriores, las cifras y condiciones reales dependerán de la negociación con la entidad y de la situación financiera de las partes; el ejemplo anterior es únicamente ilustrativo.
Dónde informarse
Para obtener información general y contacto con entidades reguladoras puede consultarse la web del Banco de España: https://www.bde.es. Para dudas fiscales derivadas de operaciones de venta o reparto de bienes, la Agencia Tributaria ofrece información en https://www.agenciatributaria.es.
Conclusión
Dejar de compartir un préstamo no es automático: requiere el acuerdo del banco o la adopción de alternativas claras (venta, refinanciación, subrogación). Un acuerdo entre las partes por sí solo no libera frente al acreedor. Antes de tomar decisiones conviene revisar el contrato, recabar documentación y, si procede, pedir asesoramiento financiero o jurídico para elegir la opción más segura y evitar riesgos futuros.
¿Puede el banco exigir el pago total a cualquiera de los firmantes?
En general, sí: si en el contrato existe responsabilidad solidaria o si ambos figuran como deudores, el banco puede reclamar el total de la deuda a cualquiera de ellos. La interpretación concreta depende del contrato suscrito y de las condiciones pactadas con la entidad.
¿Basta un acuerdo privado entre las partes para liberar a una persona del préstamo?
No. Un acuerdo privado entre los co-deudores puede regular la relación entre ellos, pero frente al banco sólo surtirá efecto si la entidad acepta formalmente la modificación del contrato o si se cancelan las garantías mediante la operación pactada (por ejemplo, mediante venta y cancelación del préstamo).
¿Cómo afecta a mi historial crediticio si dejo de pagar después de desvincularme?
Si la persona figura como deudora en el contrato y existe impago, ese incumplimiento puede aparecer en los ficheros de solvencia y afectar a la capacidad para obtener crédito en el futuro. Aunque se haya acordado externamente que otra persona pague, frente al banco sigue existiendo responsabilidad hasta que se formalice la liberación.
¿Qué diferencia hay entre ser co-deudor y ser avalista?
Un co-deudor figura en el contrato como obligado principal y normalmente es responsable directo de la deuda. Un avalista garantiza la obligación de un tercero; su responsabilidad puede ser solidaria (puede exigírsele el pago directamente) o subsidiaria (el acreedor debe perseguir primero al deudor principal), según lo pactado en el contrato de aval.
¿Qué opciones tengo si la entidad niega la novación?
Si la entidad rechaza la novación, las alternativas habituales son: refinanciar con otra entidad, buscar un aval/garantía adicional para convencer al banco, vender el bien que garantiza la deuda para cancelar el préstamo, o negociar un acuerdo entre las partes con respaldo jurídico. En casos de separación, la solución puede incluir medidas judiciales en el proceso de familia, aunque el banco seguirá pudiendo reclamar a los firmantes hasta que acepte la modificación.
